क्रेडिट स्कोर तीन अंकों की एक संख्या होती है जो आपकी साख को दर्शाती है। जब आप ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं तो यह पहली चीज है जिसे ऋणदाता जांचते हैं। इससे उन्हें अंदाजा हो जाता है कि आप उधार ली गई राशि को समय पर चुका सकते हैं या नहीं। इसलिए, एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखना महत्वपूर्ण है। आप अपने सभी भुगतान समय पर करके, अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की बार–बार जांच करके, अपने क्रेडिट कार्ड पर मौजूदा ऋण का भुगतान करके और अपने क्रेडिट उपयोग को 30% से कम रखकर अपना अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रख सकते हैं।
सिबिल रिपोर्ट सुधार
आपकी सिबिल रिपोर्ट को प्रभावित करने वाले कारकों को समझने पर ध्यान देना अत्यंत आवश्यक है और इसे सुधारने के लिए सही उपाय करना चाहिए। यदि आप इसे बनाए रखते हैं तो आप समय के साथ अपनी सिबिल रिपोर्ट को आसानी से सुधार सकते हैं। पर्सनल लोन लेने के लिए सबसे सर्वोत्तम प्लेटफार्म मनीटैप है जिस ऐसी सात युक्तियों पर एक नज़र डालें जो आपके सिबिल स्कोर को बेहतर बनाने में आपकी मदद करेंगी।
- भुगतान के लिए अनुस्मारक (रिमाइंडर) सेट करें
- पुराने क्रेडिट कार्ड बनाए रखें
- अपनी क्रेडिट सीमा को अनुकूलित करें
- लोन लेते समय लंबी अवधि का विकल्प चुनें
- एक बार में बहुत अधिक कर्ज लेने से बचें
- गलतियों के लिए अपनी सिबिल रिपोर्ट देखें
- क्रेडिट के विभिन्न रूपों को चुनकर क्रेडिट इतिहास बनाएं
सुधार करना और सिबिल स्कोर अपडेट करने का समय
जो लोग समय पर भुगतान करने में लगातार विफल रहे हैं और भुगतान में अनुशासित नहीं हुए हैं, उनके लिए अपना अच्छा सिबिल स्कोर बनाना मुश्किल हो सकता है। आपके क्षतिग्रस्त क्रेडिट स्कोर को फिर से बनाने में सामान्य रूप से छह महीने से लेकर एक साल तक का समय लग सकता है। यदि आपका क्रेडिट स्कोर 750 के आसपास है और आप अपना क्रेडिट स्कोर बनाने के लिए उचित उपाय करते हैं, तो आप छह महीने में सकारात्मक प्रभाव और वर्ष के अंत तक उच्च क्रेडिट स्कोर देख सकते हैं। हालांकि, आपके क्रेडिट स्कोर को फिर से बनाने में लगने वाला समय हर मामले के आधार पर अलग–अलग होता है।
ऋण अस्वीकृति सिबिल स्कोर को कैसे प्रभावित कर सकती है?
आइये जानते हैं कि यह कैसे काम करता है। जब आप किसी भी बैंक में पर्सनल लोन के लिए आवेदन करते हैं तो विचाराधीन बैंक कड़ी जांच पड़ताल करता है। इससे आपके क्रेडिट स्कोर में थोड़ी गिरावट आती है। यदि आप उस ऋण के लिए अस्वीकार कर दिए गए हैं और तुरंत ही दूसरा पर्सनल लोन प्राप्त करने का प्रयास करते हैं, तो यही प्रक्रिया दोहराई जाती है। एक्सपेरियन एक्सपीजीवाई के अनुसार, -0.12%, आप प्रत्येक नई पूछताछ के साथ अपने क्रेडिट स्कोर से पांच से दस अंक के बीच खो देते हैं।
यदि आप छोटी अवधि में पांच से दस अलग–अलग ऋणों के लिए आवेदन करते हैं, तो आप 25 से 100 अंकों के बीच खो सकते हैं। इसका मतलब है कि आप उचित क्रेडिट से खराब क्रेडिट तक जल्दी से गिर सकते हैं और यह निकट वित्तीय भविष्य में ऋण प्राप्त करने की आपकी संभावना को और भी कम कर सकते हैं। इसलिए जब एक अस्वीकृति के लिए आपको कोई अंक नहीं देना पड़ता है, तो अस्वीकृति के बाद आपके कार्य आपके अच्छे क्रेडिट स्कोर को बर्बाद कर सकते हैं।
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ऋण अस्वीकृति के अन्य कारण
- पहचान दस्तावेजों का सत्यापन: कोई भी प्रमुख योग्यता जिसे बैंक सत्यापित या पुष्टि नहीं कर सकता है, आपके ऋण आवेदन के अस्वीकृत होने की संभावना को बढ़ा देगा।
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- क्रेडेंशियल के साथ समस्या: यदि ऋणदाता उधारकर्ता की प्रमुख क्रेडेंशियल जानकारी को सत्यापित करने में असमर्थ है, तो आपका ऋण आवेदन भी खारिज होने का एक मौका है। इसलिए, ऋण अस्वीकृति से बचने के लिए, अपने वित्तीय प्रोफ़ाइल के प्रबंधन में सक्रिय रूप से शामिल होने की अनुशंसा की जाती है। आपको नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करते रहना चाहिए और यदि कोई त्रुटि हो तो उसे ठीक करना चाहिए।
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- सहयोग का उपयोग करने वाले अनुप्रयोग: अधिकांश वित्तीय संस्थान उन सूचियों को बनाए रखते हैं जिनमें नाम, आयु, पता, वर्तमान रोजगार और उन व्यक्तियों के अन्य विवरण होते हैं जिन्होंने अपने भुगतान में चूक की है। यदि आप या आपकी गारंटी देने वाला व्यक्ति डिफॉल्टर की सूची में हैं, तो बैंक द्वारा आपकी क्रेडिट रेटिंग की जांच करने से पहले ही आपका ऋण आवेदन अस्वीकार कर दिया जाएगा।
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- पिछले ऋण की अस्वीकृति: यदि आपका ऋण आवेदन पहले अस्वीकार कर दिया गया है तो यह जानकारी सिबल और आपके ऋणदाता दोनों के पास उपलब्ध है।जब उधारकर्ता एक नए ऋण के लिए आवेदन करता है, तो यह इतिहास नए ऋणदाता द्वारा खींचा जाता है। यह ‘अस्वीकृत ऋण’ जानकारी एक बेहतर क्रेडिट रिपोर्ट और उधारकर्ता के आपके क्रेडिट स्कोर को भी महत्व दे सकती है जिसके परिणामस्वरूप उसकी ऋण अस्वीकृति हो सकती है।
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- टैक्स चोरी है गंभीर अपराध: बैंक आमतौर पर उन व्यक्तियों के आवेदनों को प्राथमिकता देते हैं जो किसी भी ऋण के लिए आवेदन करने से पहले कम से कम दो वर्षों से सक्रिय रूप से अपना आयकर रिटर्न दाखिल कर रहे हैं। ऐसे व्यक्तियों की साख का आकलन करना आसान है क्योंकि क्रेडिट स्कोर के अलावा एक मौजूदा रिकॉर्ड है जो उधारदाताओं की मदद कर सकता है और आपको उधार देने से पहले आपकी साख जानने में सही दिशा में मार्गदर्शन कर सकता है।
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- सिबिल द्वारा की गई टिप्पणियां: क्रेडिट स्कोर के अलावा, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में आपके उधारदाताओं या क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं द्वारा की गई कई अन्य टिप्पणियां शामिल होती हैं यदि आपने स्वीकार किए गए ऋण के अलावा बैंक के साथ ऋण का निपटान किया था, तो यह आपकी रिपोर्ट में दिखाई देगा और आपके खिलाफ काम करेगा। बैंक आपके ऋण आवेदन को स्वीकृत करते समय “राइट ऑफ”, “सेटल” और “डेज पास्ट ड्यू” जैसी नकारात्मक टिप्पणियों को बहुत गंभीरता से लेता है।
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- को-सिबिल आवेदक की रेटिंग खराब है: एक गारंटर वह व्यक्ति होता है जो समय पर ऋण चुकौती करने के लिए जिम्मेदार होता है यदि आप किसी के ऋण के गारंटर थे, और समय पर भुगतान करने में चूक करते हैं, तो आपका क्रेडिट स्कोर भी प्रभावित होगा।
कोई है जो एक नियमित उधारकर्ता है
यदि आप नियमित रूप से पैसे उधार लेते हैं या आपके नाम पर कई ऋण खाते हैं, तो बैंकों को आपको अतिरिक्त क्रेडिट देने की संभावना कम है क्योंकि उन्हें डर है कि आपके मौजूदा ऋण से आय अनुपात में और वृद्धि होगी। बैंक आपको एक जोखिम भरे उधारकर्ता के रूप में भी वर्गीकृत करेंगे। एक जोखिम भरा उधारकर्ता वह है जो नियमित रूप से पैसे उधार लेता है। क्रेडिट पर आपकी निरंतर निर्भरता आपके सिबिल क्रेडिट स्कोर और रेटिंग पर भी नकारात्मक प्रभाव डाल सकती है। कम सिबिल स्कोर के कारण अधिक ऋण अस्वीकृति का सामना करना पड़ सकता है।
अतीत और वर्तमान में चूक ऋण
यदि आप किसी ऋण भुगतान में चूक करते हैं या एक चूक ऋण के गारंटर के रूप में कार्य करते हैं, तो यह आपकी सिबिल रेटिंग को प्रभावित करेगा। जब आप ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो बैंक आपके आवेदन को अस्वीकार कर सकता है, क्योंकि आप एक मौजूदा या पिछले चूककर्ता रहे हैं। आप पर्सनल लोन के लिए मनीटैप को चुन सकते हैं जो कि आपको हर महीने रिमाइंडर भेजते हैं ताकि आप ऋण के भुगतान करने में चूक या देरी न करें।
बचत पोर्टफोलियो
यदि आपके पास एक मजबूत बचत पोर्टफोलियो नहीं है, तो आपका ऋण आवेदन खारिज कर दिया जाएगा।
संपार्श्विक के साथ ऋण और बिना संपार्श्विक के ऋण
सुरक्षित और असुरक्षित ऋण खातों का स्वस्थ मिश्रण होना सबसे अच्छा है। होम और ऑटो लोन जैसे सिक्योर्ड लोन, वे होते हैं, जहां एक कोलैटरल होता है, जिसका भुगतान न करने की स्थिति में लेनदार दावा कर सकता है। एक असुरक्षित ऋण वह है जो भुगतान की गारंटी के साथ नहीं आता है। पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड एक प्रकार का असुरक्षित लोन है। यदि आपके पास असुरक्षित ऋण के कई खाते हैं, तो इस बात की अत्यधिक संभावना नहीं है कि बैंक आपको ऋण देगा।
जोखिम भरा रोजगार और अन्य कारक
रोजगार में किसी भी प्रकार की अस्थिरता आपके सिबिल क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकती है। आपके नियोक्ता की अस्थिरता, समय पर वेतन नहीं आना, बार–बार नौकरी में बदलाव आपके ऋण आवेदन प्रक्रिया पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है। यहां तक कि अपना स्थायी पता कई बार बदलने से भी बैंक आपके ऋण आवेदन को स्वीकृत करने से रोक सकते हैं। बैंक केवल उन उधारदाताओं की तलाश करते हैं जो अपने काम के साथ–साथ वित्तीय वातावरण में स्थिरता प्रदर्शित करते हैं।
कुछ चुनौतीपूर्ण सवालों के जवाब में
जब कोई बैंक या वित्तीय संस्थान किसी व्यक्ति के सिबिल रिकॉर्ड के लिए अनुरोध करता है, तो इसे एक कठिन पूछताछ के रूप में जाना जाता है। यदि आप एक ही समय में विभिन्न ऋणदाताओं से कई ऋणों के लिए आवेदन करते हैं, तो प्रत्येक ऋणदाता एक कठिन पूछताछ करेगा। साथ ही, कई रिजेक्शन आपके सिबिल स्कोर को और डाउनग्रेड कर देंगे।
निष्कर्ष
समय–समय पर अपने सिबिल स्कोर की जांच करना महत्वपूर्ण है। क्रेडिट उत्पादों तक बेहतर पहुंच का आनंद लेने के लिए सुनिश्चित करें कि आपका स्कोर 750 से ऊपर है। इसलिए, ऋण के लिए आवेदन करने से पहले अपने सिबिल स्कोर को जानना आदर्श है। आपके सिबिल क्रेडिट स्कोर की नियमित जांच आपको ऋण के लिए आवेदन करने से पहले अपनी रिपोर्ट में किसी भी विसंगति को ठीक करने की अनुमति देगी। आप प्रति कैलेंडर वर्ष सिबिल से एक विस्तृत क्रेडिट रिपोर्ट निःशुल्क प्राप्त करने के हकदार हैं।
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